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深度:银行业直面疫情大考 政策多点发力出实效

来源: 南方日报网络版     时间: 2020-02-28 18:47:25
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  来源:中国银行保险报

  金融业因疫情迎来一场大考。

  战“疫”中,多部门联合发力推出一系列针对性政策,银行业积极响应推进政策落地,助力疫情防控复工复产等相关工作。中国银行业协会统计数据显示,截至2月26日,银行机构为抗击疫情提供的信贷支持已经超过9535亿元,并推出了一系列助力抗疫、服务实体、普惠利民的有力举措。

  银行业在支持抗疫、帮助企业复工复产、稳定社会民生、维持金融市场平稳运行方面的落实情况如何?如何在承担社会责任的同时做好自身风险防范?下一步还将如何支持复工复产和服务实体经济发展?《中国银行保险报》展开专题报道,力图从多角度聚焦金融支持疫情防控的具体举措,探讨政策落地的实效与影响。

  “精准滴灌”疫情防控企业

  新冠肺炎疫情发生后,支持疫情防控企业加紧生产是金融抗疫的重中之重。人民银行、银保监会等多部门密集出台一系列金融和财税政策,从5部门联合发布“金融战‘疫’30条”为疫情防控打开绿色通道,到央行提供3000亿元专项再贷款项目,以最惠利率发放至重点企业,在监管部门的引导下,银行业正积极为疫情防控企业保驾护航。

  为做好疫情防控金融支持,按照央行的规划,3000亿元疫情防控专项再贷款发放对象包括9家主要全国性银行和10个重点省市的地方法人银行。人民银行各分支机构指导属地银行开辟信贷审批绿色通道,特事特办,让政策及时惠及防疫一线企业。

  2月16日,浙江海正药业研制的全国首个潜在治疗新冠肺炎药物“法维拉韦”获批上市。企业的研制和生产,背后有疫情防控专项再贷款资金的支持。早在2月初,工商银行、农业银行与该企业对接,了解到公司在生产研发方面有资金困难,就为企业开通了绿色通道,提供快速授信和贷款。

  “我们确保每个流程和环节都‘一路绿灯’,两天时间就成功完成企业大额授信流程。”工行相关人士表示,工行根据企业资金需求,分三批发放防疫专项贷款共计1.7亿元,均是当天审批当天放款,同时执行3.15%的最低利率。据了解,这是工行浙江省分行系统首批金额最大,也是台州当地金融机构中单户金额最大、利率最低的疫情专项贷款。

  对于疫情防控企业来说,“绿色通道+最惠利率”为企业恢复生产提供了“及时雨”,但如何保证资金落到实处,不发生“跑冒滴漏”,保障3000亿元专项再贷款精准投放?

  目前,央行对资金投向实行重点企业名单制管理,由发展改革委、工业和信息化部确定或备案疫情防控重点保障企业名单。这意味着3000亿元专项再贷款,只允许银行发放给名单上的疫情防控重点企业。在发放方式上,专项再贷款采取“先贷后借”的报销制。金融机构按照风险自担原则对名单内企业自主决策发放优惠贷款,按日报告贷款进度,定期向人民银行申领专项再贷款资金。

  目前各地的银行分支机构正在按照再贷款日报制度执行,跟踪监督再贷款资金使用情况,重点审核企业范围、贷款额度的合理性。此外,人民银行副行长刘国强日前表示,国务院已明确审计署后续将对资金的使用情况实行监督。金融机构要做好贷后管理,配合审计部门做好专项再贷款的专项跟踪审计工作。

  支持复工复产打出“组合拳”

  作为国民经济和社会发展的重要基础,小微企业在本次疫情中受到了较大影响。考虑到小微企业复工复产过程中面临的周转资金短缺、人员无法返岗、产业链联动困难等实际问题,各级政府与银行等金融机构共同打出“组合拳”,为小微企业早日回归经营正轨保驾护航。

  受疫情影响首当其冲的就是餐饮行业。西安小六汤包餐饮股份有限公司(以下简称“小六汤包”)就是一个例子。该公司日常周转资金出现短缺,向上游采购及日常经营周转(含工资发放)也遇到阻碍。面对这种境况,招商银行采用无还本续贷的方式,为小六汤包审批授信额度1500万元。招商银行的及时支援保证了小六汤包的现金流和经营稳定性。

  事实上,直接或间接面向线下零售市场的行业是各银行普遍支持的重点。

  在中国银行看来,针对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业1600余户存量客户,其广东省分行安排人力主动跟进,了解企业经营情况及面临困难,及时调整授信方案,释放已批未用额度,优化中长期贷款比例,增加信用贷款,提供优惠利率。北京银行北京分行则针对文旅、餐饮企业出台“文旅餐饮振兴扶持专项计划”,为疫情受困行业和企业提供契合运营需求、保障平稳发展的紧急金融服务,并投入扶持专项资金整体不少于100亿元;民生银行长春分行对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业客户以及由于延迟复工出现暂时还款困难的客户,满足条件者可申请调整还款方式、贷款展期、贷款重整救济等。

  现阶段,企业已陆续开始复工复产。但由于部分员工家在外地,无法准时回到公司,加之相关隔离规定,工人暂不能到位,一些企业因此出现了目前的复工难题。

  对此,麻袋研究院高级研究员苏筱芮提议,为保障企业复工复产,可以考虑向相应企业提供复工复产必须具备的防疫应急保障类临时设备;为复工复产企业定制交通、包车通勤,例如专门列车、专门公交等。

  为了免除企业复工复产的后顾之忧,部分银行也采取了创新举措。招商银行长沙分行就利用自身的营销网络,对餐饮类企业进行了资源整合,为已复工企业提供安心工作餐,既帮助餐饮行业打开销路,也解决了复工企业员工的吃饭问题,在避免交叉传染风险的同时减轻复工企业负担。

  在经济下行周期,叠加疫情影响等因素,本来就比较脆弱的小微企业面临的考验更加不容小觑。

  新网银行首席研究员董希淼认为,要继续综合施策助力小微企业复工复产。其中财政政策应该更加积极,要以中央财政为基础,增加对中小企业补贴和减免力度;货币政策应更灵活适度、精准有效,加强对重点地区、重点行业和重点企业的支持服务;金融机构要通过专项额度、绿色通道、优惠价格等措施,进一步做好对疫情防控工作的金融服务;金融监管部门应调整相关监管措施,支持金融机构提升服务、防范风险。

  发力“非接触式服务”

  疫情期间,如何才能让与民生息息相关的金融服务不间断?如何才能从金融方面切实保障市民的生活需求?银行业用实际行动回答了这个问题。

  2月16日,银保监会办公厅发布的《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》提出,提高线上金融服务效率,优化丰富“非接触式服务”渠道,提供安全便捷的“在家”金融服务。

  各大银行快速响应疫情防控要求,快速推出灵活丰富的电子渠道金融服务。为确保居民日常生活缴费需求,光大银行的“云缴费”在实现上海水务公司要求的“码上缴费”功能时,从需求确认到第一张二维码贴入居民区水表间,仅历时4小时。正是这些举措让“宅在家里”也能“照常生活、有序工作”成为了可能。

  除去这些人们熟知的线上金融服务外,金融机构的无接触式服务还延展到了健康打卡、社区管理、买菜做饭甚至出行、看病等各类生活服务中。

  复工期间,各大社区面临流动人口多、管控难度大、统计数据量庞大的问题,建设银行、银联云闪付快速推出了社区管理的服务平台,助力政府部门、物业实现社区零接触管理,有效应对疫情防控难题。

  疫情期间,为解决居民“菜篮子”,浦发银行联合饿了么、盒马生鲜、京东到家、叮咚买菜等多家互联网头部平台,聚焦外卖、生鲜、电商和生活缴费等核心场景,联合“本来生活”共同保障居民蔬菜供应。

  没有口罩让出行变得寸步难移,怎么办?针对2月2日上海等城市启动了“居村委会预约登记+指定药店购买”的口罩供应方式,浦发银行2月3日快速上线了“口罩预约登记”服务。

  孩子无法上课怎么办?银联云闪付APP为广大师生提供了健康打卡、数字课堂、在线订餐等“停课不停学”的数字校园服务。

  患病无法就医怎么办?建行携手微医上线“新冠肺炎实时救助平台”,1.8万余名来自三甲医院为主的呼吸科、感染科、内科专家志愿加入,7×24小时在线免费义诊。

  疫情对银行资产质量影响整体可控

  伴随着新冠肺炎疫情的逐步企稳,银行业在帮助受困企业降低融资成本、简化流程手续、缓解信贷压力等方面发挥的积极作用也在逐步显现。在加大对疫情防治工作支持力度的同时,银行自身经营能力及资产质量是否受到一定挑战,正成为行业关注的问题。

  银保监会数据显示,截至2019年年底,商业银行不良贷款余额24135亿元,不良贷款率1.86%,拨备覆盖率186.08%,资本充足率14.64%。国家金融与发展实验室副主任曾刚对《中国银行保险报》记者表示,总体来看,中国银行业整体风险承受能力仍较强,资本充足率、拨备覆盖率等水平充足。

  但曾刚也表示,疫情对实体经济的冲击,可能会形成一些信用风险。从过往经验来看,这种风险的暴露有一定滞后性。他预计,信用风险主要来自于企业停工和收入中断导致的个人违约率上升。

  交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟特别提出了三个需要重点关注的领域:一是受新冠肺炎疫情影响较为严重行业和区域的民营企业可能会带来一定信用风险;二是近期受施工进度延后、资金回笼进一步受阻、叠加偿债高峰的影响,布局在三四线城市的中小型房地产企业可能率先出局,形成不良资产;三是新冠肺炎患者以及受疫情影响严重企业所属的员工,收入会明显下降甚至没有收入,信用卡还款能力削弱,也可能会形成银行的不良资产。

  疫情当头,考验的是银行的应变能力与“内功”。“银行应根据相关主体的实际情况,通过降低偿付成本、合理延后还款期限等安排,在降低受疫情影响企业和个人成本的同时,化解相关的信用风险。与此同时,银行应进一步夯实资本和拨备,提升风险抵御的能力。”曾刚说。

  尽管有上述不确定因素,唐建伟依然表示,当前受疫情严重冲击的行业和区域贷款总体占比相对较小,疫情对银行资产质量的影响整体可控。银行业整体拨备资源仍然充足,监管部门也在要求商业银行通过释放拨备来逆周期调节,预计商业银行通过适当释放拨备来加大不良资产核销力度,就可以将疫情造成的不良资产影响维持在可控范围。

  “中长期来看,区域经济的深度调整,有可能会演化为客户以中小微企业为主的中小银行的经营风险。”曾刚特别建议,“下一步,监管部门可对特定区域的中小银行进行全面评估,提前识别可能的风险,并作出相应的政策预案。”

  积极支持实体经济才能化解长期风险

  一位城商行人士坦言:“输血给受伤的中小微企业,就是在疫情之下对我们自身的保护。”的确,如果企业只是暂时遇到困难,那么银行的最优策略就是为企业减免利息,即让利。中国邮政储蓄银行高级经济师卜振兴更是表示,长远来看,现金流困难的企业能够在金融机构的支持下挺过难关,后续金融机构才能从企业获得持续的投资收益。在此时对实体企业的大力支持,将会迎来金融机构和企业的双赢。

  值得庆幸的是,最令市场“揪心”的小微企业,也正在以顽强的韧性回应银行等机构金融“活水”的滋润,在春意中焕发生机。

  据了解,2月以来,网商银行宣布针对150万湖北地区的餐饮、小超市等与本地生活相关的小店和全国范围内30万医药类小店,不抽贷、不断贷。随后,邮储银行、浦发银行、中信银行、招商银行、广发银行、广州银行等25家银行与网商银行合作,为850万小店下调了20%的利息,缓解小店资金压力。

  来自支付宝数据显示,在首批复工的小店中,39%的小店已经将自己的单日流水恢复到了节前的日常水平,实现了成功回血。截至目前,小店已从网商银行领取低息免息贷款金额达到250亿元。

  受到金融定向支持的信用小店,在回暖中展现出更强的回血力。网商银行的数据显示,在过去一个月,取用过贷款的小店,这周相比节前日常水平,单日流水甚至实现了46%的增长。小店思路活跃,外卖生意占比从49%提升至61%,消费者无法“到店”,他们就送货“到家”,甚至有的小店采取“闭门营业”,全力保障居民生活。

  “从长期看,金融与实体经济共生共荣,实体经济下行是信用风险最重要的来源。因此,疫情当下,金融需要主动作为,肩负起服务疫情防控工作、积极支持实体经济的责任,并为疫情之后的经济活动恢复创造更好的外部条件,同时也能更好地化解银行的长期风险。”曾刚说。

  疫情防控金融支持政策一览

  宏观支持政策:

  2月1日,央行、财政部、银保监会、证监会、外汇局:通过公开市场操作、常备借贷便利、再贷款、再贴现等多种货币政策工具,提供充足流动性;根据实际情况适当提高2020年1月下旬存款准备金考核的容忍度;畅通国库紧急拨款通道,建立财库银协同工作机制。

  2月3日,央行开展1.2万亿元逆回购操作,下调7天和14天逆回购中标利率10bp。2月4日,再次开展5000亿元逆回购操作,两日共投放流动性1.7万亿元。

  2月17日,央行开展2000亿元MLF操作,下调中标利率10bp。

  2月18日,国务院常务会议:决定阶段性减免企业养老、失业、工伤保险单位缴费。

  2月20日,1年期LPR为4.05%,较上月下调10bp;5年期以上LPR为4.75%,较上月下调5bp。

  对疫情防控物资重点企业的支持政策:

  1月26日,银保监会:进一步加大对疫区的支持,减免手续费,简化业务流程,开辟快速通道;积极满足卫生防疫、医药产品制造及采购、公共卫生基础设施建设、科研攻关等方面的合理融资需求。

  2月1日,央行、财政部、银保监会、证监会、外汇局:加大对疫情防控相关领域的信贷支持力度;支持开发性、政策性银行加大信贷支持力度;发挥金融租赁特色优势;建立银行账户防疫“绿色通道”;对疫区企业债券发行建立“绿色通道”,提高外汇及跨境人民币业务办理效率;提供3000亿元低成本专项再贷款资金。

  2月7日,财政部、发展改革委、工业和信息化部、央行、审计署:运用专项再贷款资金发放贷款的利率不超过3.15%;中央财政贴息50%,确保企业实际融资成本在1.6%以下。

  对受疫情影响中小微企业的支持政策:

  1月26日,银保监会:对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业,鼓励采取适当下调贷款利率、完善续贷政策安排、增加信用贷款和中长期贷款等方式。

  2月1日,央行、财政部、银保监会、证监会、外汇局:为受疫情影响较大的地区、行业和企业提供差异化优惠的金融服务。

  2月14日,央行:受疫情影响严重地区的融资担保和再担保机构,国家融资担保基金减半收取担保费。

  2月14日,银保监会:银行机构对2020年6月底前到期的小微企业贷款,受疫情影响可能需要延期还款、续贷的,主动给予一年以内的续贷安排;允许银行进一步提高不良贷款容忍度。

  2月15日,银保监会:提高小微企业“首贷率”和信用贷款占比,进一步降低小微企业综合融资成本;鼓励银行在支付结算、融资规划、产销支持等更多领域提供增值服务;加大制造业贷款投放力度,加强供应链金融服务;全力保障农副产品生产和春耕备耕农资供应信贷资金需求。

  2月15日,外汇局:以技术手段为支撑,便利中小微企业跨境贸易投融资和外汇结算业务。

  2月21日,住房和城乡建设部、财政部、央行:受新冠肺炎疫情影响的企业,可按规定申请在2020年6月30日前缓缴住房公积金,缓缴期间缴存时间连续计算,不影响职工正常提取和申请住房公积金贷款;经认定的新冠肺炎疫情严重和较严重地区,企业在与职工充分协商的前提下,可在2020年6月30日前自愿缴存住房公积金。

  2月26日,国务院常务会议:鼓励金融机构根据企业申请,对符合条件、流动性遇到暂时困难的中小微企业包括个体工商户贷款本金,给予临时性延期偿还安排,付息可延期到6月30日,并免收罚息。湖北省境内各类企业都可享受上述政策。增加再贷款、再贴现额度5000亿元,重点用于中小银行加大对中小微企业信贷支持。同时,下调支农支小再贷款利率0.25个百分点至2.5%。

  对社会民生的支持政策:

  1月26日,银保监会:银行保险机构合理安排营业网点及时间,保障基本金融服务和关键基础设施稳定运行;对受疫情影响暂时失去收入来源的人群,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。

  2月1日,央行、财政部、银保监会、证监会、外汇局:感染新冠肺炎的个人创业担保贷款可展期一年,继续享受财政贴息支持;金融机构要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务;加强流通中现金管理;对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员,因疫情影响未能及时还款的,相关逾期贷款可以不作逾期记录报送;密切关注个人用汇需求,鼓励通过手机银行等线上渠道办理个人外汇业务。

  2月12日,国务院扶贫办、银保监会:适当延长受疫情影响出现还款困难的贫困户扶贫小额信贷还款期限。

  2月15日,银保监会:优化丰富“非接触式服务”渠道,提供安全便捷的“在家”金融服务。

  2月21日,住房和城乡建设部、财政部、央行:受新冠肺炎疫情影响的职工,2020年6月30日前住房公积金贷款不能正常还款的,不作逾期处理,不作为逾期记录报送征信部门,已报送的予以调整。对支付房租压力较大的职工,可合理提高租房提取额度、灵活安排提取时间。

  实习记者 李林鸾 仇兆燕 许予朋 胡杨 于晗

责任编辑:赵子牛


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